Investire per principianti: come iniziare a investire in sicurezza

Per iniziare a investire da principiante, crea prima un fondo di emergenza e ripaga i debiti ad alto interesse. Poi fissa un obiettivo e un orizzonte temporale, scegli un mix di investimenti adatto a quanto rischio riesci a sopportare, distribuisci i soldi su tanti investimenti (spesso tramite fondi a basso costo) e continua ad aggiungere con regolarità per molti anni.

Investire può aiutare i tuoi soldi a crescere più in fretta che su un conto di risparmio nel lungo periodo, ma comporta dei rischi. Gli investimenti possono perdere valore e la maggior parte non è garantita dallo Stato come i depositi bancari.

Risposta rapida

• Prima le basi: risparmi per le emergenze e nessun debito ad alto interesse.
• Fissa obiettivi chiari e sappi quando ti serviranno i soldi.
• Capisci la tua tolleranza al rischio prima di investire.
• Impara i principali tipi di investimento: azioni, obbligazioni e liquidità.
• Diversifica: non mettere tutte le uova nello stesso paniere.
• Tieni bassi i costi, investi con regolarità e verifica che qualsiasi consulente sia iscritto all'albo.

Queste sono informazioni di carattere generale, non una consulenza finanziaria personalizzata. Questa guida non raccomanda alcun investimento specifico.

Passo 1: prepara le tue basi finanziarie

Investire funziona meglio quando non sei costretto a vendere nel momento sbagliato.

1. Crea un fondo di emergenza. Tieni abbastanza liquidità per coprire una spesa improvvisa o una perdita di reddito. Molti puntano a qualche mese di spese essenziali. Leggi come creare un fondo di emergenza.
2. Ripaga i debiti ad alto interesse. Le carte di credito possono costare il 18% o più all'anno. Pochi investimenti rendono con certezza più di così, quindi ripagarle è un primo "rendimento" solido e a basso rischio. La nostra guida su come uscire dai debiti può aiutarti.
3. Fai un budget. Sappi quanto puoi investire ogni mese senza tirare troppo la cinghia. Un semplice budget mensile rende la cosa facile.

Passo 2: fissa obiettivi e orizzonte temporale

Il tuo obiettivo e le tue tempistiche determinano come dovresti investire.

1. Elenca i tuoi obiettivi: a breve termine (meno di qualche anno), a medio termine e a lungo termine (come la pensione).
2. Stima quanto costerà ciascun obiettivo.
3. Scrivi quando ti serviranno i soldi. Questo è il tuo orizzonte temporale.

I soldi che ti serviranno presto in genere vanno tenuti in posti più sicuri, perché potrebbe non esserci il tempo di recuperare da un calo. I soldi che non toccherai per decenni di solito possono reggere più alti e bassi.

Passo 3: capisci il rischio e la tua tolleranza al rischio

Il rischio è la possibilità che un investimento perda una parte o tutto il suo valore, o cresca meno del previsto. La tolleranza al rischio è la tua capacità e disponibilità ad accettare quelle perdite in cambio della possibilità di rendimenti più alti.

Chiediti:

1. Se i miei investimenti perdessero molto valore, andrei nel panico e venderei?
2. Potrei permettermi di lasciare lì i soldi finché non recuperano?
3. Quanto è stabile il mio reddito?

Sii onesto. Un piano che riesci a seguire anche quando i mercati vanno male batte un piano "perfetto" che abbandoni. Fai attenzione ai questionari sul rischio gratuiti online, che potrebbero spingerti verso i prodotti di chi li sponsorizza.

Passo 4: impara i principali tipi di investimento

In generale, rendimenti potenziali più alti vanno di pari passo con rischi più alti. Non ci sono garanzie, e i rendimenti passati non promettono mai quelli futuri.

Passo 5: scegli l'asset allocation

L'asset allocation (allocazione del patrimonio) è il modo in cui dividi i soldi tra azioni, obbligazioni e liquidità. È una delle decisioni più importanti che prenderai.

1. Con orizzonti temporali più lunghi di solito puoi tenere più azioni, perché hai più tempo per recuperare dai ribassi.
2. Orizzonti più brevi o una tolleranza al rischio più bassa di solito richiedono più obbligazioni e liquidità.
3. Il tuo mix può cambiare nel corso della vita, man mano che gli obiettivi si avvicinano.

Alcuni fondi, come i fondi a data target (target date), scelgono e adattano il mix al posto tuo in base a una data futura.

Passo 6: diversifica i tuoi investimenti

Diversificare significa distribuire i soldi su molti investimenti, così un risultato negativo non affonda tutto.

1. Diversifica tra tipi di attività (azioni, obbligazioni, liquidità).
2. Diversifica all'interno di ogni tipo, per esempio su molte aziende, settori e aree geografiche.
3. I fondi rendono tutto più facile, perché un solo fondo può contenere centinaia di investimenti.
4. Controlla cosa contengono davvero i tuoi fondi. Due fondi concentrati sullo stesso settore potrebbero aggiungere poca diversificazione.

La diversificazione può ridurre le perdite, ma non può garantirti di non perdere soldi quando i mercati scendono.

Passo 7: scegli un conto e tieni bassi i costi

1. Piani pensionistici aziendali: se il tuo datore di lavoro ne offre uno, controlla se aggiunge un contributo ai tuoi versamenti. Quel contributo sono soldi in più per il tuo futuro.
2. Conti con vantaggi fiscali: molti paesi offrono conti con agevolazioni fiscali per la pensione o il risparmio a lungo termine. Le regole cambiano da paese a paese, quindi consulta le indicazioni ufficiali del luogo in cui vivi.
3. Conti di investimento ordinari: si aprono tramite un intermediario o una piattaforma autorizzati.

Confronta i costi con attenzione. Anche piccole commissioni annuali si sommano nel corso dei decenni e possono mangiarsi una bella fetta dei rendimenti. I fondi indicizzati in genere costano meno dei fondi a gestione attiva. Se una commissione è espressa in percentuale, calcola quanto significa in denaro.

Passo 8: investi con regolarità e abbi pazienza

1. Imposta un investimento mensile automatico, anche di piccolo importo.
2. Investire con regolarità nel tempo ti aiuta a non mettere tutto dentro nel momento sbagliato.
3. Reinvesti i guadagni, così l'interesse composto può lavorare per te.
4. Evita di controllare i prezzi ogni giorno o di reagire ai titoli dei giornali. Tenere gli investimenti a lungo in genere batte la compravendita frequente.

Passo 9: ribilancia ogni tanto

Col tempo, i movimenti del mercato possono allontanare il tuo mix dal piano. Per esempio, un obiettivo del 60% in azioni potrebbe salire all'80% dopo un periodo di forte crescita.

1. Rivedi la tua allocazione a scadenze regolari, per esempio ogni 6 o 12 mesi.
2. Oppure ribilancia quando una componente si allontana dal suo obiettivo oltre una certa percentuale.
3. Ribilancia vendendo una parte di ciò che è cresciuto e/o aggiungendo nuovi soldi a ciò che è rimasto indietro.

Come riconoscere le truffe sugli investimenti

I truffatori prendono di mira i principianti. Lascia perdere se vedi:

• Promesse di rendimenti alti con poco o nessun rischio.
• Pressioni ad agire subito, prima che tu possa informarti.
• "Informazioni riservate" o soffiate da sconosciuti sui social o nelle app di messaggistica.
• Venditori non autorizzati. Verifica qualsiasi consulente o società presso l'autorità di vigilanza finanziaria del tuo paese. Negli Stati Uniti, usa FINRA BrokerCheck o Investor.gov.

Scopri di più nella nostra guida su come riconoscere le truffe online.

Errori comuni dei principianti

• Investire soldi che ti serviranno presto. Potresti essere costretto a vendere in perdita.
• Mettere tutto su un'unica azienda o moda. Un solo fallimento può spazzare via gran parte dei tuoi soldi.
• Inseguire le dritte del momento. Quando qualcosa diventa popolare, spesso il rischio è già alto.
• Ignorare i costi. Le commissioni alte si capitalizzano contro di te.
• Vendere in preda al panico. Realizzare le perdite durante un calo può danneggiare i risultati nel lungo periodo.
• Non iniziare mai. Aspettare il "momento giusto" ti costa anni di crescita.

Domande frequenti

Quanti soldi servono per iniziare a investire?

I minimi cambiano a seconda dell'operatore e del conto, e alcuni ti permettono di partire con piccole cifre regolari. Conta di più investire con costanza, tenere bassi i costi e non investire soldi che potrebbero servirti presto.

Investire è come giocare d'azzardo?

No, ma entrambe le cose comportano rischi. Investire a lungo termine significa possedere una quota diversificata di aziende o prestare soldi a chi li chiede, con un piano e un orizzonte temporale. Scommettere nel breve termine su singoli titoli o sulle "dritte del momento" può somigliare molto al gioco d'azzardo.

Meglio ripagare i debiti o investire prima?

Ripaga prima i debiti ad alto interesse, come quelli delle carte di credito, perché gli interessi che risparmi di solito superano quanto gli investimenti rendono con certezza. I debiti a interesse più basso e gli investimenti spesso possono andare di pari passo, soprattutto se il tuo datore di lavoro aggiunge contributi ai tuoi versamenti.

Qual è l'investimento più sicuro per un principiante?

Nessun investimento è del tutto privo di rischi. I risparmi in banca garantiti sono i più sicuri per il capitale, ma crescono lentamente. Per gli obiettivi a lungo termine, molti principianti usano fondi diversificati e a basso costo per distribuire il rischio, invece di scegliere singoli investimenti.

Come capisco se un consulente finanziario è affidabile?

Prima di affidargli dei soldi, verifica che la persona e la società siano iscritte presso l'autorità di vigilanza finanziaria del tuo paese. Chiedi come vengono pagati e quali costi ti verranno addebitati, e fatti dare la risposta per iscritto.

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Fonti

• Investor.gov (SEC) – Asset Allocation and Diversification
• FINRA – Investing Basics
• U.S. SEC – Guide to saving and investing (PDF)