如何摆脱债务：雪球法与雪崩法对比（附示例）

想摆脱债务，就要列出你欠的所有钱，每笔债务至少按最低还款额还款，然后把所有能拿出的额外资金集中用来一次偿还一笔债务。选择先还哪笔债，最流行的两种方法是雪崩法（先还利率最高的，能省下最多的钱）和雪球法（先还余额最小的，能很快看到成效）。

只要坚持下去，两种方法都有效。最好的计划，是你真正能执行的那个。

快速回答

• 列出每笔债务的余额、利率和最低还款额。
• 做一份预算，弄清楚每月能多还多少钱。
• 每笔债务都要还最低还款额，避免产生罚金和损害信用。
• 雪崩法：额外的钱先还利率最高的债务。总成本最低。
• 雪球法：额外的钱先还余额最小的债务。最快看到初步成效。
• 如果开始跟不上还款，尽早联系贷款机构和非营利信用咨询机构。
• 远离任何在帮你和解债务之前就收费的"债务减免"公司。

本文仅为一般性信息，不构成个人理财建议。

第1步：列出你欠的所有钱

找出最近的账单，把每笔债务写进一张简单的表格：

1. 债务名称（信用卡、商场卡、个人贷款、车贷等）
2. 当前余额
3. 利率（年化利率APR）
4. 每月最低还款额
5. 还款日

看到全貌可能会让人不舒服，但这是一切计划的基础。把还款日记在日历上，确保没有一笔逾期。

第2步：每月挤出额外的钱

还清债务的速度，取决于你能在最低还款额之外多还多少。

1. 记录一个月的收入和支出。我们的如何做预算指南会教你怎么做。
2. 削减或暂停非必要的开支，比如不用的会员订阅。
3. 想办法降低账单，比如更换服务商。
4. 如果现实可行，考虑增加额外收入。请看我们的正规网上赚钱方法指南。
5. 停止增加新的债务。只用信用卡购买你能全额还清的东西。

同时也要留一小笔应急资金。没有它，下一张意外账单通常又会直接刷到卡上。

第3步：选择雪球法还是雪崩法

两种方法遵循相同的规则：每笔债务都还最低额，然后把所有额外的钱都用来偿还一笔"目标"债务。目标债务还清后，把它原来的还款额加到下一个目标上。唯一的区别是顺序。

计算示例

假设你有三笔债务，每月总共能拿出500来还款。最低还款额加起来是300，所以每月有200的额外资金。

假设利息按月计算（APR ÷ 12），最低还款额保持不变，并且没有新增债务，结果如下：

在这个例子里，雪崩法能省下约102的利息。雪球法则提前十个月还清第一笔债，这可能会大大提升你的动力。如果你的高利率债务同时也是余额最大的债务，两者的差距会更大。

这些数字来自逐月计算，仅作说明之用。实际结果取决于你的贷款机构如何计算利息和设定最低还款额。

第4步：降低利息成本

无论选择哪种方法，降低利率都有帮助。

1. 给发卡机构打电话。 要求降低利率，或者申请一个你能负担的还款计划。任何协议都要拿到书面确认。
2. 仔细比较债务整合方案。 债务整合贷款把几笔债务合并成一笔还款。只有当总体利率和费用更低时它才有用。对以房屋作抵押的贷款要非常谨慎，因为一旦还不上，你的房子可能有风险。
3. 看清余额转移的细则。 查看手续费，以及优惠期结束后利率会变成多少。

信用卡利率往往远高于大多数储蓄或投资能稳定赚到的收益，这就是为什么在投资之前先还清高息债务通常是明智的第一步。

第5步：遇到困难时寻求帮助

如果你连最低还款额都还不上，要尽早行动。

1. 在逾期之前联系贷款机构。 如果你及早提出，很多机构会同意一个较低的还款计划。
2. 咨询非营利信用咨询机构。 好的咨询师会在给出任何建议之前审视你的整体预算。事先问清楚费用。
3. 了解债务管理计划。 咨询师会代你和贷款机构协商，你每月只需还一笔钱。这类计划通常需要四年或更长时间，并且可能要求你停用信用卡。
4. 了解债务和解的风险。 债务和解公司会让你在攒一笔钱期间停止向贷款机构还款。这可能会损害你的信用，招来催收电话甚至诉讼，而且被减免的金额可能需要纳税。
5. 把破产或无力偿债程序作为最后手段。 各国规定不同，而且影响深远，所以先寻求独立的建议。

在英国，可以通过MoneyHelper获得免费的债务咨询。在美国，FTC建议选择非营利机构，比如信用社、大学和合作推广办公室（Cooperative Extension）。

常见误区和债务减免骗局

• 只还最低还款额。 这样能保持不逾期，但可能让还款拖上好多年。
• 非目标债务漏还。 每一笔最低还款额都必须还。
• 还清一张卡后又接着刷。 先把预算里的缺口补上。
• 为债务减免预付费用。 在美国，债务和解公司在帮你和解任何债务之前依法不得收费。预付费用是一个重大危险信号。
• 相信"保证"。 警惕那些承诺能抹掉你全部债务、阻止所有诉讼，或者宣传特别的"政府"债务减免项目的说法。
• 花钱找人做"信用修复"来删除准确信息。 任何人都不能合法地从你的征信报告中删除准确的负面信息。在我们的如何提高信用评分指南中了解真正有效的方法。

常见问题

雪球法和雪崩法哪个更好？

雪崩法通常更省钱，因为它先对付成本最高的债务。雪球法往往更能激励人，因为你很快就能还清一笔债。如果没有快速的成效你就可能放弃，那么在实际中雪球法可能是更好的选择。

应该先存钱还是先还债？

对大多数人来说，先存一小笔应急资金，再集中偿还高息债务，效果更好。没有储蓄，意外开支往往最后又刷到了信用卡上。

债务整合贷款能减少我欠的钱吗？

不能。它只是用一笔贷款代替几笔债务。如果新的利率和费用更低，它可以帮你省钱，但不会减少你借的本金，而且抵押贷款会让你的财产面临风险。

还清债务能提高我的信用评分吗？

按时还款和降低信用卡欠款，长期来看通常会有帮助。还款记录非常重要，所以在执行还款计划期间，要保持每个账户都不逾期。

摆脱债务需要多长时间？

这取决于你的欠款余额、利率，以及每月能多还多少钱。列出你的债务，像上面的例子一样做一个简单的逐月计划，就能得出一个现实的目标日期。

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参考资料

• CFPB – How to reduce your debt
• FTC – How to get out of debt
• Investor.gov (SEC) – Pay off credit cards or other high-interest debt