Cara Membuat Anggaran Keuangan: 6 Langkah Mudah dan Aturan 50/30/20

Untuk membuat anggaran, jumlahkan penghasilan bersih bulanan Anda, daftar semua tagihan dan pengeluaran, lalu kurangkan pengeluaran dari penghasilan sehingga hasilnya nol atau positif. Setelah itu, beri tugas pada setiap unit uang (kebutuhan, keinginan, dan tabungan), catat pengeluaran yang sebenarnya, dan sesuaikan setiap bulan.

Anggaran bukan berarti menolak semua hal. Anggaran adalah rencana agar uang Anda tidak habis sebelum gajian berikutnya dan agar tabungan terjadi secara sengaja.

Jawaban singkat

• Kumpulkan slip gaji, tagihan, dan rekening koran.
• Hitung total penghasilan bulanan setelah pajak.
• Daftar tagihan tetap dan pengeluaran tidak tetap.
• Kurangkan pengeluaran dari penghasilan; tutup kekurangannya jika ada.
• Bagi penghasilan dengan aturan sederhana seperti 50/30/20.
• Catat pengeluaran dan tinjau anggaran setiap bulan.

Ini adalah informasi umum, bukan nasihat keuangan pribadi.

Langkah 1: Kumpulkan catatan keuangan Anda

Mulailah dengan angka nyata, bukan tebakan. Kumpulkan data satu sampai tiga bulan terakhir berupa:

1. Slip gaji atau catatan penghasilan lainnya.
2. Tagihan seperti sewa atau cicilan rumah, listrik dan air, ponsel, internet, dan asuransi.
3. Rekening koran bank dan tagihan kartu yang menunjukkan pengeluaran sehari-hari.
4. Tagihan pinjaman dan kartu kredit beserta pembayaran minimumnya.

Lembar kerja anggaran gratis yang bisa dicetak atau spreadsheet sederhana sudah cukup. Pakai apa pun yang benar-benar akan Anda perbarui secara rutin.

Langkah 2: Hitung penghasilan bulanan Anda

Susun anggaran berdasarkan gaji bersih (take-home pay), yaitu jumlah yang benar-benar masuk ke rekening Anda setelah pajak dan potongan lainnya.

1. Jumlahkan semua penghasilan rutin dalam sebulan: gaji, tunjangan, nafkah anak, pensiun, atau penghasilan sampingan.
2. Jika Anda dibayar mingguan, kalikan gaji seminggu dengan 52 lalu bagi 12 untuk mendapatkan angka bulanan.
3. Jika penghasilan Anda berubah-ubah setiap bulan, jumlahkan total penghasilan tahun lalu lalu bagi 12. Hasilnya adalah rata-rata bulanan yang realistis.
4. Jika penghasilan tidak tetap, pertimbangkan menyusun anggaran berdasarkan bulan terendah yang biasa Anda alami, lalu anggap kelebihannya sebagai bonus untuk tabungan atau pelunasan utang.

Langkah 3: Daftar semua pengeluaran Anda

Bagi pengeluaran menjadi dua kelompok. Dengan begitu, jelas biaya mana yang bisa Anda ubah dengan cepat.

1. Tagihan tetap: biaya yang kurang lebih sama setiap bulan, seperti sewa, cicilan pinjaman, asuransi, dan paket ponsel.
2. Pengeluaran tidak tetap: biaya yang berubah-ubah, seperti belanja dapur, bensin, makan di luar, pakaian, dan hiburan.
3. Biaya sesekali: tagihan tahunan atau per tiga bulan seperti servis kendaraan, hadiah, atau langganan tahunan. Bagi masing-masing dengan 12 dan masukkan angka bulanannya agar tidak mengejutkan Anda.

Jangan lupakan pembayaran rutin yang kecil, seperti aplikasi dan layanan streaming. Biaya ini mudah terlewat dan cepat menumpuk.

Langkah 4: Bandingkan penghasilan dan pengeluaran

Kurangkan total pengeluaran dari total penghasilan bulanan Anda.

• Hasil positif: Ada uang tersisa. Alokasikan ke tabungan atau pembayaran utang tambahan, jangan dibiarkan tanpa rencana.
• Nol: Setiap unit uang sudah punya tugas. Ini kadang disebut anggaran berbasis nol (zero-based budget).
• Hasil negatif: Pengeluaran Anda lebih besar dari penghasilan. Periksa pengeluaran tidak tetap lebih dulu, lalu tinjau tagihan tetap untuk mencari paket atau penyedia yang lebih murah.

Jika ada kekurangan, daftar cara praktis menabung kami bisa membantu menutup selisihnya.

Langkah 5: Gunakan aturan 50/30/20 sebagai titik awal

Aturan 50/30/20 adalah cara sederhana untuk membagi gaji bersih ke dalam tiga pos:

• 50% untuk kebutuhan: tempat tinggal, listrik dan air, belanja dapur, asuransi, transportasi, dan pembayaran minimum utang.
• 30% untuk keinginan: makan di luar, hiburan, hobi, jalan-jalan, dan belanja yang tidak penting.
• 20% untuk tabungan dan tujuan keuangan: dana darurat, tabungan pensiun, dan pembayaran utang tambahan.

Jika uang "keinginan" Anda tidak habis dalam sebulan, pindahkan sisanya ke tabungan.

Contoh perhitungan: 50/30/20 untuk penghasilan 3.000 per bulan

Angka-angka ini tidak terikat mata uang tertentu, jadi Anda bisa menerapkan pembagian yang sama pada penghasilan berapa pun. Kalikan gaji bersih Anda dengan 0,5, 0,3, dan 0,2.

Jika 50/30/20 tidak cocok

Di daerah dengan biaya hidup tinggi, kebutuhan bisa dengan mudah menghabiskan lebih dari separuh penghasilan. Itu wajar. Sesuaikan persentasenya menjadi misalnya 60/20/20 atau 70/20/10, lalu perlahan arahkan ke pembagian aslinya. Yang penting, tabungan mendapat porsi tetap sebelum keinginan.

Langkah 6: Catat, tinjau, dan sesuaikan setiap bulan

Anggaran hanya berhasil jika Anda membandingkannya dengan kenyataan.

1. Rencanakan di awal bulan. Tentukan berapa yang masuk ke setiap kategori sebelum Anda berbelanja.
2. Catat sambil berjalan. Catat pengeluaran setiap hari atau setiap minggu, atau periksa kategori di aplikasi bank Anda.
3. Tinjau di akhir bulan. Bandingkan rencana dengan pengeluaran yang sebenarnya.
4. Sesuaikan. Pindahkan uang antarkategori, pangkas yang berlebihan, dan perbarui rencana untuk bulan berikutnya.
5. Otomatiskan tabungan. Atur transfer ke tabungan tepat setelah gajian agar 20% Anda terpenuhi lebih dulu.

Perbandingan metode anggaran yang populer

Kesalahan umum dalam membuat anggaran

• Memakai gaji kotor, bukan gaji bersih. Pajak dan potongan membuat penghasilan riil Anda lebih kecil.
• Melupakan biaya tidak rutin. Tagihan tahunan dan hadiah bisa mengacaukan satu bulan jika tidak Anda cicil sejak awal.
• Membuat anggaran terlalu ketat. Jika tidak ada ruang untuk bersenang-senang, Anda lebih mudah menyerah. Sisakan jumlah "keinginan" yang realistis.
• Tidak punya dana darurat. Tanpa bantalan, satu tagihan mendadak bisa membuat Anda kembali berutang. Lihat cara membangun dana darurat.
• Mengabaikan utang berbunga tinggi. Bunga menggerogoti setiap kategori. Rencana pelunasan dari panduan kami tentang cara melunasi utang bisa membebaskan sebagian uang Anda.
• Membuat lalu melupakannya. Penghasilan dan biaya Anda berubah. Tinjau anggaran setidaknya sebulan sekali.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apa itu aturan anggaran 50/30/20?

Ini adalah pedoman sederhana yang membagi gaji bersih Anda menjadi 50% untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan serta tujuan keuangan. Ini titik awal, bukan aturan baku. Sesuaikan persentasenya dengan biaya dan prioritas Anda.

Bagaimana cara membuat anggaran jika penghasilan tidak tetap?

Jumlahkan total penghasilan Anda selama setahun terakhir lalu bagi 12 untuk mendapatkan rata-rata bulanan. Banyak orang memilih menyusun anggaran berdasarkan bulan normal terendah agar kebutuhan pokok selalu tertutup. Di bulan yang baik, masukkan kelebihannya ke tabungan untuk menutup bulan yang lebih sepi.

Apa cara termudah untuk mulai membuat anggaran?

Catat pengeluaran Anda selama satu bulan, lalu gunakan pembagian 50/30/20 sebagai rencana pertama. Spreadsheet sederhana atau lembar kerja gratis yang bisa dicetak sudah cukup. Anda bisa beralih ke metode yang lebih rinci nanti jika perlu.

Cicilan utang masuk ke pos kebutuhan atau tabungan?

Pembayaran minimum biasanya dianggap kebutuhan karena wajib dibayar. Pembayaran tambahan di atas minimum bisa diambil dari pos 20% tabungan dan tujuan keuangan. Melunasi utang berbunga tinggi lebih cepat sering kali menghemat lebih banyak daripada bunga yang didapat dari menabung dengan uang yang sama.

Seberapa sering saya harus meninjau anggaran?

Periksa pengeluaran setiap minggu jika bisa, dan lakukan peninjauan menyeluruh di akhir setiap bulan. Perbarui juga anggaran Anda setiap kali penghasilan, biaya sewa, atau kondisi rumah tangga berubah.

---

Sumber

• Federal Trade Commission – Making a Budget
• NDSU Extension – 50/30/20 Budget worksheet
• Consumer Financial Protection Bureau – An essential guide to building an emergency fund