Comment faire un budget : 6 étapes simples et la règle 50/30/20
Comment faire un budget en 6 étapes : calculez vos revenus, listez vos dépenses, appliquez la règle 50/30/20 et suivez vos dépenses chaque mois. Exemple chiffré inclus.
Ce guide est fourni à titre d'information générale et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou technique professionnel. Les menus et les règles peuvent varier selon l'appareil et le pays.
Pour faire un budget, additionnez vos revenus nets mensuels, listez toutes vos factures et dépenses, puis soustrayez les dépenses des revenus pour obtenir un résultat nul ou positif. Donnez ensuite un rôle à chaque euro, dollar ou franc (besoins, envies et épargne), suivez ce que vous dépensez réellement et ajustez chaque mois.
Un budget ne consiste pas à tout vous refuser. C'est un plan qui vous évite d'être à court d'argent avant la prochaine paie et qui fait de l'épargne un choix délibéré.
Réponse rapide
- Rassemblez vos fiches de paie, factures et relevés bancaires.
- Calculez vos revenus mensuels après impôts.
- Listez vos charges fixes et vos dépenses variables.
- Soustrayez les dépenses des revenus ; comblez tout déficit.
- Répartissez vos revenus avec une règle simple comme le 50/30/20.
- Suivez vos dépenses et revoyez votre budget chaque mois.
Ceci est une information générale, pas un conseil financier personnalisé.
Étape 1 : Rassemblez vos documents financiers
Partez de chiffres réels, pas d'estimations. Rassemblez les documents des un à trois derniers mois :
- Fiches de paie ou justificatifs de tout autre revenu.
- Factures : loyer ou crédit immobilier, énergie, téléphone, internet et assurances.
- Relevés de compte et de carte montrant vos dépenses courantes.
- Relevés de prêts et de cartes de crédit avec les mensualités minimales.
Un modèle de budget gratuit à imprimer ou un simple tableur fait très bien l'affaire. Utilisez l'outil que vous tiendrez vraiment à jour.
Étape 2 : Calculez vos revenus mensuels
Faites votre budget avec votre revenu net, c'est-à-dire la somme qui arrive réellement sur votre compte après impôts et prélèvements.
- Additionnez tous vos revenus réguliers sur un mois : salaire, aides, pension alimentaire, retraite ou revenus annexes.
- Si vous êtes payé à la semaine, multipliez une semaine de salaire par 52 puis divisez par 12 pour obtenir un montant mensuel.
- Si vos revenus varient d'un mois à l'autre, additionnez le total de l'année dernière et divisez par 12. Vous obtenez une moyenne mensuelle réaliste.
- Si vos revenus sont irréguliers, envisagez de baser votre budget sur votre mois habituel le plus faible et de considérer tout surplus comme un bonus pour l'épargne ou les dettes.
Étape 3 : Listez toutes vos dépenses
Séparez vos dépenses en deux groupes. Vous verrez ainsi clairement quels coûts vous pouvez modifier rapidement.
- Charges fixes : des coûts à peu près identiques chaque mois, comme le loyer, les remboursements de prêts, les assurances et les forfaits téléphoniques.
- Dépenses variables : des coûts qui changent, comme les courses, le carburant, les restaurants, les vêtements et les loisirs.
- Dépenses occasionnelles : les factures annuelles ou trimestrielles comme l'entretien de la voiture, les cadeaux ou les abonnements annuels. Divisez chacune par 12 et intégrez ce montant mensuel pour ne pas être pris au dépourvu.
N'oubliez pas les petits paiements réguliers, comme les applications et les services de streaming. On les oublie facilement, et ils s'additionnent vite.
Étape 4 : Comparez revenus et dépenses
Soustrayez le total de vos dépenses du total de vos revenus mensuels.
- Résultat positif : il vous reste de l'argent. Affectez-le à l'épargne ou à des remboursements anticipés plutôt que de le laisser sans destination.
- Zéro : chaque unité a un rôle. On parle parfois de budget base zéro.
- Résultat négatif : vous dépensez plus que vous ne gagnez. Regardez d'abord les dépenses variables, puis cherchez des offres ou des fournisseurs moins chers pour vos charges fixes.
En cas de déficit, notre liste de moyens concrets d'économiser de l'argent peut vous aider à combler l'écart.
Étape 5 : Partez de la règle 50/30/20
La règle 50/30/20 est une façon simple de répartir votre revenu net en trois enveloppes :
- 50 % pour les besoins : logement, énergie, courses, assurances, transport et remboursements minimaux de dettes.
- 30 % pour les envies : restaurants, sorties, loisirs, voyages et achats non essentiels.
- 20 % pour l'épargne et les objectifs : épargne de précaution, épargne retraite et remboursements anticipés de dettes.
Si vous ne dépensez pas tout votre budget « envies » dans le mois, versez le reste sur votre épargne.
Exemple chiffré : le 50/30/20 sur un revenu mensuel de 3 000
| Catégorie | Part | Montant mensuel | Exemples |
|---|---|---|---|
| Besoins | 50 % | 1 500 | Loyer, énergie, courses, transport, assurances |
| Envies | 30 % | 900 | Restaurants, streaming, loisirs, vêtements au-delà de l'essentiel |
| Épargne et objectifs | 20 % | 600 | Épargne de précaution, retraite, remboursements anticipés |
| Total | 100 % | 3 000 |
Les montants ne sont liés à aucune monnaie : vous pouvez appliquer la même répartition à n'importe quel revenu. Multipliez votre revenu net par 0,5, 0,3 et 0,2.
Quand le 50/30/20 ne convient pas
Dans les zones où la vie est chère, les besoins peuvent facilement dépasser la moitié de vos revenus. Ce n'est pas grave. Adaptez les pourcentages, par exemple 60/20/20 ou 70/20/10, et rapprochez-vous de la répartition d'origine avec le temps. L'essentiel est que l'épargne reçoive une part fixe avant les envies.
Étape 6 : Suivez, revoyez et ajustez chaque mois
Un budget ne fonctionne que si vous le confrontez à la réalité.
- Planifiez en début de mois. Décidez combien va dans chaque catégorie avant de dépenser.
- Suivez au fil de l'eau. Notez vos dépenses chaque jour ou chaque semaine, ou consultez les catégories de votre application bancaire.
- Faites le bilan en fin de mois. Comparez ce que vous aviez prévu avec ce que vous avez réellement dépensé.
- Ajustez. Déplacez de l'argent entre les catégories, réduisez là où vous avez dépassé, et mettez à jour le plan du mois suivant.
- Automatisez l'épargne. Programmez un virement vers votre épargne juste après la paie pour que vos 20 % passent en premier.
Les méthodes de budget les plus courantes
| Méthode | Principe | Idéal pour |
|---|---|---|
| 50/30/20 | Répartir les revenus en besoins, envies et épargne selon des pourcentages | Les débutants qui veulent une règle simple |
| Budget base zéro | Attribuer chaque unité de revenu à une catégorie jusqu'à ce qu'il ne reste rien | Ceux qui veulent un contrôle total |
| Enveloppes (espèces ou numériques) | Mettre un montant fixe dans chaque « enveloppe » de dépenses ; s'arrêter quand elle est vide | Ceux qui dépensent trop en nourriture, sorties ou shopping |
| Se payer en premier | Épargner d'abord un montant fixe, puis dépenser librement le reste | Ceux qui n'aiment pas le suivi détaillé |
Les erreurs de budget les plus fréquentes
- Utiliser le salaire brut au lieu du net. Les impôts et prélèvements réduisent votre revenu réel.
- Oublier les dépenses irrégulières. Les factures annuelles et les cadeaux peuvent faire dérailler un mois si vous ne les étalez pas.
- Faire un budget trop strict. S'il n'y a aucune place pour le plaisir, vous risquez d'abandonner. Prévoyez un montant réaliste pour les envies.
- Ne pas avoir d'épargne de précaution. Sans coussin, une seule facture imprévue vous renvoie vers le crédit. Consultez comment constituer une épargne de précaution.
- Ignorer les dettes à taux élevé. Les intérêts grignotent toutes les catégories. Un plan de remboursement tiré de notre guide pour sortir de l'endettement peut libérer de l'argent.
- Faire son budget puis l'oublier. Vos revenus et vos dépenses évoluent. Revoyez votre budget au moins une fois par mois.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la règle budgétaire 50/30/20 ?
C'est un repère simple qui répartit votre revenu net en 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne et les objectifs. C'est un point de départ, pas une règle absolue. Adaptez les pourcentages à vos dépenses et à vos priorités.
Comment faire un budget avec des revenus irréguliers ?
Additionnez vos revenus de l'année écoulée et divisez par 12 pour obtenir une moyenne mensuelle. Beaucoup de gens préfèrent baser leur budget sur leur mois normal le plus faible, afin que l'essentiel soit toujours couvert. Les bons mois, placez le surplus en épargne pour compenser les mois plus maigres.
Quelle est la façon la plus simple de commencer un budget ?
Suivez vos dépenses pendant un mois, puis utilisez la répartition 50/30/20 comme premier plan. Un simple tableur ou un modèle gratuit à imprimer suffit. Vous pourrez passer à une méthode plus détaillée plus tard si nécessaire.
Les remboursements de dettes vont-ils dans les besoins ou l'épargne ?
Les mensualités minimales sont généralement classées dans les besoins, car vous êtes obligé de les payer. Tout remboursement au-delà du minimum peut venir de l'enveloppe des 20 % épargne et objectifs. Rembourser plus vite une dette à taux élevé fait souvent gagner plus que ce que la même somme rapporterait en épargne.
À quelle fréquence faut-il revoir son budget ?
Vérifiez vos dépenses chaque semaine si possible, et faites un bilan complet à la fin de chaque mois. Mettez aussi votre budget à jour dès que vos revenus, votre loyer ou votre situation familiale changent.