Как экономить деньги: 12 практичных советов, которые работают

Самый быстрый способ начать копить — заранее решить, сколько вы будете откладывать, и в день зарплаты автоматически переводить эту сумму с расходного счёта. Затем сократите самые крупные регулярные траты, отслеживайте, куда уходит остальное, а любые дополнительные деньги, например возвраты или подарки, сразу отправляйте в сбережения.

Небольшие суммы складываются в большие. Если откладывать 20 единиц вашей валюты в неделю, за год получится 1040 — ещё до начисления процентов.

Коротко

• Поставьте одну чёткую цель: сумму и срок.
• Сначала заплатите себе: автоматически переводите деньги в сбережения в день зарплаты.
• В течение 30 дней записывайте все расходы, чтобы найти «утечки».
• Сократите или пересмотрите регулярные счета, прежде чем отказываться от мелких радостей.
• Откладывайте неожиданные поступления: налоговые возвраты, премии и денежные подарки.
• Держите сбережения на отдельном счёте, чтобы случайно их не потратить.

Это общая информация, а не персональная финансовая консультация.

Шаг 1: Поставьте чёткую цель

Цель превращает «надо бы откладывать больше» в план, который можно измерить. Она же помогает держаться, когда хочется потратить.

1. Для начала выберите одну цель, например финансовую подушку, поездку или первый взнос за жильё.
2. Запишите общую сумму, которая вам нужна.
3. Выберите срок.
4. Разделите сумму на количество зарплат до этой даты. Это и есть сумма, которую нужно откладывать с каждой зарплаты.

Например, если вам нужно 1200 через 12 месяцев, а зарплата приходит раз в месяц, откладывайте по 100 в месяц. Если сумма кажется слишком большой, лучше сдвиньте срок, чем бросать затею.

Хорошая первая цель для большинства людей — небольшой запас на непредвиденные расходы. В нашей статье о том, как создать финансовую подушку безопасности, объясняется, какую сумму стоит накопить.

Шаг 2: Сначала заплатите себе и автоматизируйте это

Откладывать то, что «останется» в конце месяца, почти никогда не получается: обычно не остаётся ничего. Поменяйте порядок и откладывайте в первую очередь.

1. Откройте сберегательный счёт отдельно от повседневного.
2. Настройте автоматический перевод (регулярный платёж или автоперевод) на следующий день после зарплаты.
3. Если работодатель позволяет, разделите зарплату так, чтобы часть сразу поступала на сберегательный счёт.
4. Включите уведомления о балансе основного счёта, чтобы автоперевод никогда не увёл вас в минус.
5. Понемногу увеличивайте сумму каждый раз, когда растёт ваш доход.

Автоматизация избавляет от необходимости полагаться на силу воли. Нельзя потратить деньги, которых вы даже не видите на своём текущем счёте.

Шаг 3: Отслеживайте расходы 30 дней

Нельзя сократить то, чего не видно. В течение месяца записывайте все траты, включая мелкие оплаты картой и наличными.

1. Используйте блокнот, таблицу или категории расходов в приложении банка.
2. Разделите расходы на обязательные (аренда, коммунальные услуги, продукты, транспорт) и желательные (кафе, подписки, покупки).
3. В конце месяца отметьте три категории, которые удивили вас больше всего.

Большинство людей обнаруживают, что деньги утекают через несколько повторяющихся привычек, а не через одну крупную покупку. Когда вы знаете свои цифры, гораздо проще составить бюджет, которого вы будете придерживаться.

Шаг 4: Начните с самых крупных регулярных расходов

Регулярные счета — это место, где сокращения окупаются каждый месяц без дополнительных усилий. Разбирайте их по порядку, начиная с самых больших.

1. Жильё и коммунальные услуги: Проверьте, можно ли перейти на более дешёвый тариф за электроэнергию, интернет или связь.
2. Страховка: Сравнивайте предложения при продлении полиса, а не продлевайте его автоматически.
3. Подписки: Составьте список всех стриминговых сервисов, приложений, спортзалов и членств. Отмените те, которыми не пользовались в последний месяц.
4. Транспорт: Объединяйте поездки, ездите вместе с другими, пользуйтесь общественным транспортом или ходите пешком, где это разумно.
5. Проценты по долгам: Долги под высокий процент незаметно съедают ваш доход. Читайте, как выбраться из долгов, чтобы составить план погашения.

Шаг 5: Тратьте меньше на повседневные покупки

Когда с крупными счетами разобрались, складываться начинают и небольшие ежедневные изменения.

1. Планируйте меню на неделю и ходите в магазин со списком.
2. Готовьте впрок и берите обед на работу или учёбу.
3. Сравнивайте цену за единицу на ценниках, а не только общую стоимость.
4. Выжидайте 48 часов перед любой необязательной покупкой дороже определённой суммы.
5. Отпишитесь от рекламных рассылок магазинов и удалите сохранённые карты с сайтов покупок.
6. Покупайте б/у или берите на время вещи, которые понадобятся вам лишь однажды.

Шаг 6: Откладывайте неожиданные и нерегулярные доходы

Деньги, пришедшие помимо обычной зарплаты, легко потратить, потому что их ещё нет в вашем бюджете. Заранее решите, куда они пойдут.

1. Отправляйте в сбережения все или часть налоговых возвратов, премий и денежных подарков.
2. Погасив кредит, продолжайте «платить» ту же сумму — но уже на сберегательный счёт.
3. В те недели, когда денег больше обычного, переводите излишек, пока он не испарился.
4. Продавайте вещи, которыми больше не пользуетесь, а вырученные деньги откладывайте.

Сравнение способов экономии по усилиям и эффекту

Где хранить накопленные деньги

Храните сбережения в надёжном месте, отдельно от остальных денег и так, чтобы их можно было быстро получить в экстренной ситуации, — но не настолько легко, чтобы тратить их на повседневные нужды.

• Используйте отдельный сберегательный счёт, желательно с начислением процентов. Со временем сложный процент поможет вашим деньгам расти.
• Убедитесь, что ваш банк или кредитный союз участвует в системе страхования вкладов вашей страны.
• Прочитайте правила снятия денег. Некоторые счета ограничивают количество снятий или снижают проценты, если вы забираете деньги.
• Если вы должны банку, подумайте о том, чтобы копить в другом банке. В некоторых странах кредитор может списать деньги с других ваших счетов у него, чтобы покрыть долг.

Частые ошибки

• Откладывать только то, что осталось. Обычно не остаётся ничего. Сначала отложите, потом тратьте.
• Слишком резко и сильно урезать расходы. Нереалистичный план приводит к тому, что вы бросаете. Начните с малого и увеличивайте позже.
• Игнорировать дорогие долги. Проценты по кредитным картам могут расти быстрее, чем приносят ваши сбережения. Гасите их параллельно с созданием небольшой подушки.
• Хранить сбережения на повседневном счёте. Они смешиваются с остальными деньгами и тратятся.
• Попадаться на схемы с «гарантированным» доходом. Обещания большой и быстрой прибыли — классический признак мошенничества.
• Не следить за прогрессом. Проверяйте баланс каждый месяц и отмечайте достижения, чтобы не терять мотивацию.

Часто задаваемые вопросы

Какую часть дохода стоит откладывать?

Распространённая отправная точка — 20% от дохода после налогов, как в правиле бюджета 50/30/20. Если пока это невозможно, начните с любой фиксированной суммы, даже небольшой, и увеличивайте её, когда доход вырастет или вы погасите долг. Регулярность важнее начальной суммы.

Как быстрее всего накопить деньги?

Настройте автоперевод в сбережения в день зарплаты, а затем отмените или пересмотрите самые крупные регулярные счета. Эти два шага работают каждый месяц без ежедневных усилий. Ещё больше ускорить процесс помогает откладывание неожиданных доходов, например возвратов и премий.

Что сначала: копить или гасить долги?

Большинство людей делают и то и другое. Создайте небольшую финансовую подушку, чтобы неожиданный счёт не заставил вас снова занимать, а дополнительные деньги направляйте на погашение дорогих долгов. Когда долг будет погашен, перенаправьте эти платежи в сбережения.

Лучше откладывать каждую неделю или каждый месяц?

Ориентируйтесь на то, как вам платят. Если откладывать сразу после каждой зарплаты — раз в неделю, раз в две недели или раз в месяц, — процесс становится автоматическим, а деньги убираются подальше, прежде чем вы успеете их потратить.

Как экономить при маленькой зарплате?

Сосредоточьтесь на небольших регулярных суммах и на сокращении повторяющихся расходов. Отслеживайте траты, чтобы найти утечки, спрашивайте поставщиков услуг о более дешёвых тарифах и откладывайте любой дополнительный доход, как только он поступает. Многие бесплатные некоммерческие службы финансовой помощи также могут помочь вам пересмотреть бюджет.

---

Источники

• Consumer Financial Protection Bureau – An essential guide to building an emergency fund
• Federal Trade Commission – Making a Budget
• National Debtline – Saving money