お金を貯める方法：今日からできる12の実践的な節約・貯金のコツ

お金を最も早く貯める方法は、まず貯金額を決めて、給料日に生活費の口座から自動的に移すことです。そのうえで大きな固定費を削り、残りのお金の使い道を記録し、還付金やお祝い金などの臨時収入はそのまま貯金に回しましょう。

少額でも積み重なれば大きくなります。毎週20（通貨単位）を貯めれば、利息を除いても1年で1,040になります。

要点まとめ

• 金額と期限を決めた、はっきりした貯金目標を1つ立てる。
• 先取り貯金：給料日に自動で貯金を移す。
• 30日間すべての支出を記録して、ムダを見つける。
• 小さなぜいたくを削る前に、固定費を解約・見直しする。
• 税金の還付金、ボーナス、お祝い金などの臨時収入を貯金する。
• うっかり使わないよう、貯金は別の口座で管理する。

本記事は一般的な情報であり、個別の金融アドバイスではありません。

ステップ1：はっきりした貯金目標を立てる

目標があると、「もっと貯金しなきゃ」という思いが、測定できる計画に変わります。また、つい使いたくなったときのモチベーション維持にも役立ちます。

1. まずは目標を1つ選びます。たとえば緊急資金、旅行、住宅の頭金などです。
2. 必要な合計金額を書き出します。
3. 達成したい期限を決めます。
4. 金額を、期限までの給料日の回数で割ります。それが1回の給料日あたりの貯金額です。

たとえば、12か月で1,200を貯めたいなら、月給の場合は毎月100を貯める必要があります。それが難しく感じるなら、あきらめるのではなく期限を延ばしましょう。

多くの人にとって最初の目標としておすすめなのは、もしもの出費に備える小さな蓄えです。目安の金額は、緊急資金の作り方のガイドで解説しています。

ステップ2：先取り貯金を自動化する

月末に「残ったお金」を貯金するやり方は、ほとんどうまくいきません。たいてい何も残らないからです。順番を逆にして、先に貯金しましょう。

1. 普段使いの口座とは別に、貯金用の口座を開きます。
2. 給料日の翌日に自動振替（定額自動送金など）を設定します。
3. 勤務先が対応していれば、給与の振込先を分けて、一部が直接貯金口座に入るようにします。
4. 自動振替で残高不足にならないよう、メイン口座の残高通知をオンにします。
5. 収入が増えるたびに、貯金額を少しずつ増やします。

自動化すれば、意志の力に頼る必要がなくなります。普段の口座に入ってこないお金は、使いようがありません。

ステップ3：30日間、支出を記録する

見えないものは削れません。1か月間、カードでの少額の支払いや現金も含めて、使ったお金をすべて記録しましょう。

1. ノート、表計算ソフト、または銀行アプリの支出カテゴリーを使います。
2. 支出を「必要なもの」（家賃、光熱費、食料品、交通費）と「欲しいもの」（外食、サブスク、買い物）に分けます。
3. 月末に、いちばん意外だった3つのカテゴリーに印をつけます。

多くの人は、1回の大きな買い物よりも、いくつかの繰り返しの習慣からお金が漏れていることに気づきます。自分の数字がわかれば、長続きする家計簿・予算の立て方もぐっと簡単になります。

ステップ4：まず大きな固定費から削る

固定費は、一度見直せば追加の手間なしで毎月効果が続く部分です。金額の大きいものから順に取り組みましょう。

1. 住居費と光熱費： 電気・ガス、インターネット、スマホのプランを、もっと安いものに切り替えられないか確認します。
2. 保険： 自動更新に任せず、更新のタイミングで見積もりを比較します。
3. サブスク： 動画配信、アプリ、ジム、会員サービスをすべて書き出します。この1か月使っていないものは解約しましょう。
4. 交通費： 用事をまとめる、相乗りする、そして合理的な場面では公共交通機関や徒歩を使います。
5. 借金の利息： 高金利の借金は、知らないうちに収入を削っていきます。返済計画は借金を返済する方法を参考にしてください。

ステップ5：日常の出費を減らす

大きな請求を片づけたら、毎日の小さな工夫が積み重なっていきます。

1. 1週間分の献立を決め、買い物リストを持って買い物をします。
2. まとめて作り置きし、職場や学校にお弁当を持っていきます。
3. 合計金額だけでなく、値札の単価（100gあたりなど）で比べます。
4. 一定額を超える必需品以外の買い物は、48時間待ってから決めます。
5. ショッピングサイトのメルマガを解除し、サイトに保存したカード情報を削除します。
6. 一度しか使わないものは、中古で買うか借ります。

ステップ6：臨時収入や不定期のお金を貯金する

普段の給料以外に入ってくるお金は、まだ予算に組み込まれていないので、つい使ってしまいがちです。使い道を前もって決めておきましょう。

1. 税金の還付金、ボーナス、現金のお祝いは、全額または一部をそのまま貯金に回します。
2. ローンを完済したら、同じ金額を今度は貯金に「払い」続けます。
3. いつもよりお金が多い週は、消えてしまう前に余った分を移します。
4. 使わなくなったものを売って、その売上を貯金します。

貯金のコツ：手間と効果の比較

貯めたお金の置き場所

貯金は、安全で、生活費と分かれていて、緊急時にはすぐ引き出せる場所に置きましょう。ただし、日常の買い物に気軽に使えてしまうほど手軽すぎないことも大切です。

• 別の貯蓄口座を使い、できれば利息がつくものを選びましょう。時間がたつにつれて、複利が残高を増やす助けになります。
• 銀行や信用組合が、お住まいの国の預金保護制度の対象になっているか確認しましょう。
• 引き出しのルールを読んでおきましょう。引き出し回数に制限があったり、引き出すと金利が下がったりする口座もあります。
• 銀行に借金がある場合は、別の金融機関で貯金することも検討しましょう。国によっては、貸し手が借金の返済に充てるため、その金融機関にある他の口座からお金を引き落とせる場合があります。

よくある失敗

• 残ったお金だけを貯金する。 たいてい何も残りません。先に貯金して、それから使いましょう。
• 一気に削りすぎる。 無理な計画は挫折のもとです。小さく始めて、あとから増やしましょう。
• 高金利の借金を放置する。 クレジットカードの利息は、貯金の利息より速く増えることがあります。小さな緊急資金を確保しながら、並行して返済しましょう。
• 貯金を普段使いの口座に入れておく。 生活費にまぎれて使ってしまいます。
• 「元本保証」「必ず儲かる」話に乗る。 短期間で大きなリターンを約束する話は、典型的な詐欺のサインです。
• 進み具合を確認しない。 毎月残高をチェックし、節目ごとに達成を喜んで、モチベーションを保ちましょう。

よくある質問

収入のどれくらいを貯金すべきですか？

よく使われる目安は、50/30/20ルールにもある手取りの20%です。今はそれが難しい場合は、少額でもいいので決まった金額から始め、収入が増えたり借金を返し終えたりしたら増やしましょう。最初の金額よりも、続けることのほうが大切です。

いちばん早くお金を貯める方法は何ですか？

給料日に貯金口座への自動振替を設定し、そのうえで最も大きな固定費を解約または見直すことです。この2つは、毎日の努力なしで毎月効果を発揮します。還付金やボーナスなどの臨時収入を貯金すれば、さらにスピードアップできます。

貯金と借金の返済、どちらを先にすべきですか？

多くの人は両方を同時に進めます。急な出費でさらに借金をしなくて済むよう小さな緊急資金を作り、そのうえで余ったお金を高金利の借金の返済に回しましょう。その借金がなくなったら、返済に充てていたお金を貯金に回します。

貯金は毎週と毎月、どちらがいいですか？

給料の受け取り方に合わせましょう。週払い、隔週払い、月払いのいずれでも、給料日の直後に貯金すれば自動的に習慣化でき、使ってしまう前にお金を手の届かない場所に移せます。

収入が少なくても貯金するにはどうすればいいですか？

少額を定期的に貯めることと、繰り返し発生する出費を削ることに集中しましょう。支出を記録してムダを見つけ、契約先にもっと安いプランがないか聞き、余分な収入が入ったら貯金します。無料の非営利の家計相談サービスを利用して、予算を見直してもらうのもひとつの方法です。

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参考資料

• Consumer Financial Protection Bureau – An essential guide to building an emergency fund
• Federal Trade Commission – Making a Budget
• National Debtline – Saving money